Preparar una solicitud hipotecaria no consiste únicamente en reunir nóminas. Antes de hablar con una entidad conviene construir una fotografía coherente de los ingresos, los gastos, el ahorro disponible, las deudas existentes y el coste total previsto de la compra. Este trabajo previo no garantiza que la financiación vaya a ser concedida, pero permite detectar información incompleta y plantear preguntas más precisas.
1. Identificación e información personal
La entidad indicará qué documentos identificativos necesita y en qué formato. Lo importante es comprobar que los datos personales, el domicilio, el estado civil y la información económica coinciden en todos los documentos. Si intervienen varios titulares, la preparación debe realizarse para cada uno de ellos.
2. Ingresos y estabilidad económica
Una persona asalariada puede ordenar sus nóminas, contrato de trabajo, vida laboral y declaraciones tributarias disponibles. Un autónomo necesitará normalmente una visión más amplia: evolución de facturación, gastos recurrentes, declaraciones fiscales y estacionalidad. No existe una lista universal; la entidad determina la documentación necesaria para estudiar la solvencia.
Conviene acompañar los documentos con un resumen sencillo de ingresos netos mensuales ordinarios. Los ingresos extraordinarios deben separarse para no construir el presupuesto sobre importes que quizá no se repitan.
3. Ahorro y coste de la operación
El ahorro no debe analizarse únicamente como diferencia entre precio y préstamo. La compra puede incluir impuestos, gastos de compraventa, tasación, mudanza, reformas y un margen para imprevistos. El objetivo es evitar que todo el efectivo disponible quede consumido el día de la firma.
4. Préstamos, tarjetas, avales y otros compromisos
Prepara un inventario con cada deuda, su cuota, capital pendiente y vencimiento. Incluye préstamos personales, financiación de vehículos, tarjetas aplazadas y avales. La CIRBE del Banco de España recoge información declarada sobre préstamos, créditos, avales y garantías; no es un registro de morosos. El titular puede solicitar gratuitamente su propio informe.
5. Datos de la vivienda y de la compraventa
Ordena el precio, señal entregada, plazos del contrato de arras, datos registrales disponibles y situación prevista de la tasación. No des por supuesto que el valor de tasación coincidirá con el precio pactado. Revisa también qué ocurriría con las cantidades entregadas si la operación no obtiene financiación; esta cuestión debe analizarse jurídicamente en el contrato correspondiente.
6. Un resumen de una sola página
Resulta útil preparar una hoja con ingresos ordinarios, gastos fijos, cuotas de deuda, ahorro, precio de compra, aportación propia y varios escenarios de cuota. Así se pueden comprobar las magnitudes antes de entregar documentación sensible.
Errores frecuentes
- Confundir ingresos brutos con dinero disponible.
- No incluir gastos anuales prorrateados.
- Contar como ahorro un importe que ya está comprometido.
- Ocultar o olvidar pequeñas financiaciones.
- Enviar documentación financiera por formularios generales o mensajería no acordada.
Guarda una copia fechada del resumen y actualízala cuando cambie un ingreso, una deuda o el precio de la operación. Trabajar con versiones evita mezclar cifras de momentos diferentes.
La entidad realizará su propio análisis y decidirá si concede o no el préstamo. Esta guía solo ayuda a ordenar información. Puedes ampliar el proceso en nuestra página sobre preparación financiera antes de solicitar una hipoteca.